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Comment organiser vos finances personnelles et sortir de vos dettes

Luna oliveira

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Organiser vos finances personnelles commence par une vérité simple : vous devez voir l'argent tel qu'il est réellement, et non tel que vous aimeriez qu'il soit. La Banque centrale considère le budget personnel et familial comme un instrument fondamental pour mieux comprendre la vie financière d'une personne, et le cours officiel du gouvernement sur la gestion des finances personnelles est basé précisément sur la budgétisation, le crédit, la dette et la consommation planifiée.

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Si vos revenus ne couvrent plus le mois, le désendettement ne dépend pas d'une formule magique.
Cela dépend de l'ordre, du découpage, de la négociation et de la cohérence. Serasa lui-même résume le problème ainsi : être « dans le rouge », c'est lorsque les dépenses mensuelles dépassent les revenus, ce qui tend à pousser la personne vers des lignes coûteuses telles que le découvert et la carte renouvelable.

La bonne nouvelle est que vous pouvez renverser la situation.
Vous n'avez pas besoin de tout résoudre aujourd'hui, mais vous devez commencer du bon pied.

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Voir la vraie photo

La première étape consiste à collecter tout ce qui entre et tout ce qui sort.
La Banque centrale recommande de regrouper les revenus et les dépenses par catégories pour voir clairement d'où vient l'argent et où il va.

Cela vaut la peine d'être extrêmement honnête ici.
Notez votre salaire, vos revenus supplémentaires, vos emplois secondaires, votre retraite et toutes les entrées récurrentes. Enregistrez ensuite le loyer, l'eau, l'électricité, Internet, l'épicerie, les transports, les médicaments, l'école, les acomptes, les cartes et les dettes en retard.

Sans cette radiographie, chaque décision devient une supposition.
Grâce à elle, vous saurez rapidement si le problème réside dans l'ampleur des dépenses, l'utilisation du crédit, les versements accumulés ou le manque de contrôle au quotidien.

Séparez l'essentiel

Après le diagnostic, découpez la liste en trois blocs : essentiel, important et reportable.
Le logement, la nourriture, les transports, la santé et les factures de base sont les essentiels. Le reste doit être revu de sang-froid.

Cette étape fait généralement mal, mais c'est là que le plan commence à fonctionner.
Lorsque les revenus sont serrés, les abonnements oubliés, les livraisons fréquentes, les achats impulsifs et les versements pieux deviennent une fuite silencieuse.

Si vous voulez un point de départ simple, la règle 50/30/20 peut vous aider.
Elle répartit les revenus entre les besoins, les désirs et l'épargne ou le remboursement des dettes, mais elle doit être utilisée comme référence et non comme prison ; Ceux qui sont endettés doivent presque toujours dépenser plus d'argent pour s'endetter et moins pour leurs loisirs pendant un certain temps.

Construire un budget viable

Un bon budget n'est pas ce qu'il y a de plus joli.
C'est ce qui correspond à la vraie vie et qui peut survivre tout le mois. Le BC souligne que le budget sert de guide pour la planification et le suivi des finances.

Par conséquent, fixez un plafond de dépenses par catégorie.
Définissez combien vous pouvez dépenser pour l'épicerie, le transport, les factures ménagères, les médicaments et les dépenses variables. Lorsque la limite expire, la règle doit être respectée.

Si le compte est déjà négatif, le budget ne doit pas chercher à « optimiser ».
Il doit être réduit. Cela peut inclure la suspension des abonnements, la réduction des sorties au restaurant, l'annulation des achats échelonnés non essentiels et la suspension des dépenses spontanées pendant quelques semaines.

Listez vos dettes

Vient maintenant la partie que beaucoup de gens évitent.
Énumérez chaque dette avec quatre détails : le créancier, le montant total, les intérêts et le retard. Le matériel Meu Bolso em Dia recommande exactement ce point de vue pour comprendre l'ampleur du problème et mieux négocier.

Tout mettre sur papier réduit le sentiment de chaos.
Vous arrêtez de lutter contre un nuage et commencez à traiter des chiffres concrets.

Définir l'ordre d'attaque

Toutes les dettes n'ont pas le même poids.
Lorsque les liquidités sont limitées, la priorité commence généralement par les comptes essentiels, passe par les dettes qui mettent les actifs en danger et, peu de temps après, s'attaque aux lignes avec des taux d'intérêt plus élevés, comme les cartes et les découverts.

Cette ordonnance est logique car elle évite deux tragédies en même temps.
Vous protégez la survie de la maison et évitez qu'une dette coûteuse ne s'accroisse trop rapidement.

S'il y a de petites factures avec des intérêts moindres, mais avec beaucoup de retard, évaluez au cas par cas.
Il ne s'agit pas de suivre une règle aveugle, mais d'éviter que le budget continue d'être englouti par ce qui coûte plus cher ou menace les services de base.

Échangez avec méthode

Négocier une dette sans savoir combien vous avez en poche est un piège.
Ajustez d'abord le budget. Vérifiez ensuite combien il reste de manière durable pour un accord ou un versement. Serasa vous conseille de cartographier les dépenses, de réorganiser les finances puis de renégocier les problèmes en suspens.

En pratique, la meilleure offre n'est pas le montant mensuel le plus bas annoncé.
C'est ce que vous pouvez payer jusqu'au bout sans prendre de nouveau du retard sur la deuxième facture.

Cela vaut également la peine de comparer les propositions.
Une réduction pour un paiement en espèces, un paiement échelonné avec moins d'intérêts et un échange de dettes coûteuses contre une alternative moins chère peuvent modifier considérablement le résultat final.

Quitter le Rotary

Si vous ne payez que le minimum sur la facture, vous devez considérer cela comme une alerte élevée.
Le ministère des Finances indique clairement que les taux d'intérêt sur le crédit renouvelable sont parmi les plus élevés du marché et recommande de payer le montant total de la facture dans la mesure du possible.

La Banque Centrale vous rappelle également que le paiement renouvelable ne peut être utilisé que jusqu'à l'échéance de la prochaine facture.
Après cela, le solde doit être réglé ou payé en plusieurs fois dans d'autres conditions.

Traduction dans la vie réelle : l'épicerie, la pharmacie et la facture mensuelle sur votre carte, sans contrôle, ont tendance à aggraver la situation.
Quand une personne est déjà à court d'argent, transformer les dépenses de base en dettes coûteuses accélère la boule de neige.

Créer une petite réservation

Il semble contradictoire de parler de réserves alors qu'il y a de la dette.
Mais épargner un petit montant peut éviter que le prochain événement imprévu ne vous repousse sur le compte renouvelable ou sur un découvert. Le ministère des Finances recommande de commencer à épargner ne serait-ce qu'un peu, car prendre l'habitude fait une réelle différence à long terme.

Le portail des investisseurs du gouvernement renforce cette logique.
Les réserves financières aident à faire face aux temps difficiles et à éviter l'endettement ; L'objectif peut être quelque chose comme 1, 3 ou 6 mois de dépenses, ajustés à votre réalité.

Si la situation est très critique, commencez plus petit.
D'abord un matelas d'urgence de base. Puis, à mesure que les dettes diminuent, cette réserve peut croître.

Révision chaque semaine

Ceux qui se désendettent ne gagnent pas dans l'enthousiasme du premier dimanche.
Ils gagnent dans la répétition. Des documents du ministère des Finances suggèrent de prévoir au moins une demi-heure par semaine pour examiner les dépenses du mois et suivre le plan.

Cette habitude évite les frayeurs.
On se rend compte très tôt lorsqu'une catégorie a dépassé sa limite, lorsqu'une portion pèse trop ou lorsqu'une « petite » dépense a encore augmenté.

Cela aide également à maintenir la motivation.
Lorsque vous voyez votre dette diminuer, même lentement, le plan cesse de ressembler à une punition et commence à ressembler à un progrès.

Pas à pas

Si vous souhaitez tout résumer dans un ordre clair, suivez cet ordre.
Premièrement : augmenter les revenus, les dépenses et les dettes. Deuxièmement : supprimer ce qui est reportable. Troisièmement : établissez un budget réaliste. Quatrièmement : donnez la priorité aux factures essentielles et aux dettes coûteuses. Cinquièmement : négociez des versements qui correspondent à votre poche. Sixièmement : sortir du chèque renouvelable et spécial. Septième : constituez une réserve minimale et révisez le plan chaque semaine.

Ce n'est pas glamour.
Mais c'est la façon dont cela fonctionne habituellement.

Clôture du compte

Organiser vos finances personnelles ne signifie pas vivre éternellement dans le pétrin.
Cela signifie reprendre le contrôle de votre argent afin qu'il cesse de décider de votre vie à votre place.

Si vous êtes endetté aujourd'hui, la meilleure chose à faire est de commencer modestement et clairement.
N'essayez pas de tout résoudre en un seul mois ; essayez de rendre le mois prochain meilleur que le précédent. Ce type de cohérence vaut plus que toute promesse de solution instantanée.

FAQ

Par où commencer à organiser mes Finances personnelles ?

Commencez par le diagnostic : listez les revenus, les dépenses fixes, les dépenses variables et les dettes. La Banque centrale et Serasa considèrent cette enquête comme le point de départ de toute réorganisation financière sérieuse.

Quelle dette dois-je rembourser en premier ?

En général, il est logique de donner la priorité aux comptes essentiels, puis aux dettes qui mettent les actifs en danger, et enfin aux dettes avec des taux d'intérêt plus élevés, comme les cartes de crédit et les découverts.

Est-ce que payer uniquement le minimum de la carte est vraiment si mauvais ?

Oui. Le Ministère des Finances déclare que le compte renouvelable a les taux d'intérêt les plus élevés du marché, et la Banque Centrale informe que cette modalité ne peut durer que jusqu'à la prochaine facture avant que le solde ne soit remboursé ou payé en plusieurs fois.

Est-ce que cela vaut la peine d'économiser de l'argent même si vous êtes endetté ?

Dans de nombreux cas, oui, même si c'est peu. Le gouvernement fédéral et le ministère des Finances soulignent qu'une petite réserve permet de faire face à des événements imprévus sans avoir recours à nouveau à des crédits coûteux.

Existe-t-il un cours gratuit et fiable sur l'organisation financière ?

Oui. Le gouvernement fédéral propose un cours en ligne gratuit sur la gestion des finances personnelles, lié au portail de citoyenneté financière de la Banque centrale.

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